保险知识

　　[本章重点]

　　1、保险的概念；

　　2、保险的职能；

　　3、保险的种类；

　　4、保险合同；

　　5、房地产保险。

　　§9-1 保险概述

　　一、概念 掌握

　　1、定义：集合同类危险聚集资金建立基金。——一种财产转移机制。

　　从中：⑴通过聚集资金建立基金的机制——是正常运行的基础。

　　⑵是对特定危险的后果提供经济补偿的一种机制。

　　⑶是一种财产转移的机制：按合同规定，确认危险发生，被保险人得到赔偿。

　　2、本质：关系：

　　3、签定保险合同：形成责任和义务——法律关系。

　　二、保险形成的条件 了解

　　1、可保危险的存在：必要条件。

　　具备一定条件的危险——保险的要素

　　条件2个：⑴具备偶然性——不可预知。

　　⑵具有可承担的可能性和必要性：

　　2、多个经济单位的结合：有共同危险顾虑，形成集体的力量来分担危险。

　　3、随机时间的科学化：大数法则和概率论。

　　三、保险的职能 掌握

　　1、基本职能：⑴分散危险：全体参保人共同承担——内在功能；

　　⑵组织经济补偿：外在功能。

　　2、派生职能：⑴融通资金：把部分保费用于资产业务

　　⑵防灾防损：提供整个社会的防灾防损能力；

　　⑶分配：参与了国民收入的再分配。

　　四、保险的种类 掌握

　　1、以保费来源不同：商业、社会、政策保险：

　　⑴商业保险：合同约定；自愿保险；

　　⑵社会保险：强制保险；包括：医疗、养老、劳动工伤、失业保险；

　　⑶政策保险：倾斜，不遵守利用对等原则；

　　A．农业保险——养殖、种植；

　　B．信用保险——无担保、预防公害；

　　C．输出保险——出口信用、外汇变动、存款；

　　D．巨灾保险—— [NextPage]

　　2、以保险标的不同：财产、责任、信用保证、人身保险：

　　⑴财产保险：有形财产，与其相关的利益为标的；

　　⑵责任保险：民事损害赔偿责任，合同责任为标的；

　　被保险的疏忽、过失，由保险人全部、部分赔偿； 如，车险

　　⑶信用保证——担保性质的保险。

　　A．信用保险：债权人就债务人的信用投保。

　　国内商业信用、出口信用、投资保险；

　　B．保证保险：债务人就自己的信用投保。

　　区别：债权人投保债务人——信用保险；

　　债务人为自己的信用投保——保证保险；

　　⑷人身保险：以人的生命、身体为标的。有人寿、健康、意外伤害3种险。

　　实质——不是赔偿，是按约定予以给付。

　　3、以实施形式不同：自愿、强制保险：

　　⑴自愿

　　⑵强制：法定保险。

　　4、以标的是否确定其价值：定值、不定值保险：

　　⑴定值保险：订立合同时已确定保险标的的保险价值。

　　特点：A．不考虑标的价值变化，按约定；

　　B．全部损失的，全赔，不必重新估价；

　　部分损失，确定比例。

　　⑵不定值保险：发生后再估价、定损、赔偿。约定最高赔偿限额。

　　特点：按标的的实际价值为计算依据；

　　实际损失小于保险金额，按实际赔付；

　　实际损失大于保险金额，按保险金额赔付。

　　5、以危险数量为标的：单一、综合危险保险：

　　⑴单一：某一种危险造成的；

　　⑵综合危险保险：基本险（主险）＋附加险

　　五、保险的基本原则 熟悉

　　1、最大诚信原则：全部实质性重要事实；绝对信守合同约定；承诺；

　　告知——真实情况如实告知；

　　保证（重要内容、基本条件）——投保人、被保险人对某种事态的存在或不存在做出许诺

　　弃权、禁止反言（已经放弃某项权利，不得再次主张）；

　　2、保险利益原则：

　　⑴定义：指对投保标的所具有的法律上承认的利益。

　　⑵三个条件：A．利益是合法的； A．只能获得保险利益之内的补偿；

　　B．利用必须是确定的、可实现的； B．利 益消失，合同失效；

　　C．利用是经济上的利益。 必须以利益在为前提——合同；

　　保险标的——保险利益的前提；

　　⑶保险利益是保险法律关系的基本要素

　　以标的及其相关的利益为要件。

　　3、近因原则：

　　⑴定义：事故与损失之间因果关系的判定，确定赔偿责任；

　　近因——最直接、最有效、起决定性作用的因素。其中时间、空间不一定是近因。

　　⑵意义：可能赔偿，可能不赔偿。

　　4、损失补偿原则——最基本的职能、重要原则

　　⑴定义：保险责任内的损失——给予；不能获得以外的

　　⑵权益转让原则：仅限于财产保险。

　　保险人支付赔偿金后，对标的取得所有权或向第三人索赔权。

　　分摊原则：重复保险——同一标的，向两个以上的保险人投保。若发生保险事故，各保险人分摊损失，总合不超过保险价值。 [NextPage]

　　六、保险合同 熟悉

　　1、合同的概念：以法律规定的书面的。

　　书面形式包括：⑴保险单：保险人签发，双方的主要依据；

　　⑵投保单：投保人向保险人申请投保，是合同的重要组成部分；

　　⑶保险凭证：简化的保单，省略条款；

　　⑷批单：对保险合同内容的变更；

　　⑸暂保单：临时保单，有期限。

　　2、保险合同的主体：

　　⑴当事人：投保人（自然人、法人）、保险人（保险公司）；

　　⑵关系人：被保险人——保户；

　　受益人——被保险人不能时，有权获得；

　　要件为：A、被保险人、投保人指定的人；

　　B．不承担保费，保险人不得向其追索；

　　C．被保险人死亡时，才产生。

　　消失：A、先于被保险人死亡；

　　B．受益人放弃；

　　C．故意伤害被保险人生命。

　　⑶辅助人：保险代理人：卖保险的。人寿险不得接受两个以上保险人的委托。

　　保险经纪人：为投保人服务。为签订合同提供中介服务，收取费用。

　　保险公估人：受委托，对标的查勘、鉴定、估损、赔款理算等。

　　3、保险合同的客体：合同当事人双方权利和义务所指向的对象——保险标的。

　　4、保险金额与保险费：

　　A．保险金额： 赔付或给付的最高限额。保险标的的实际投保金额。

　　财产保险：保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。

　　△ 房地产保险估价：

　　⑴投保时的保险价值评估——对房屋的价值进行评估，以此确定保险金额。

　　⑵损失价值或程度评估——可修复的费用作为损失价值或程度。

　　不碍乎两种：

　　A．房屋全毁：既可按投保时，也可按发生时的实际价格确定；

　　成本法、市场比较法；

　　B．部分毁损：修复所需的估算费用。

　　B．保险费：合同成立的必要条件之一。保费＝保险金额×保险费率

　　与保险价值、缴纳方式、期限长短、银行利率水平等因素有关。

　　[单选题] 08年考题

　　张某通过甲保险公司的代理人赵某向该保险公司为李某投了20万元的人身保险。该保险合同的关系人是（ B ）。
　　A．张某
　　B．李某
　　C．赵某
　　D．甲保险公司

　　[判断题] 08年考题

　　保险金额是保险人承担赔付或者给付保险金责任的最低限额，也是投保人对保险标的实际投保金额。 （ × ）

　　[判断题] 09年考题

　　在财产保险合同中，对于被保险人的损失，保险人承担损失赔偿的最高限额是保险标的的保险价值。 （√ ）