三、商业银行经营与管理的关系(掌握)
　　两者既有区别又有联系：经营是管理的对象和出发点，银行的管理是对经营活动的管理。经营是银行生存发展的根本，管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好的经营。
　　四、商业银行经营与管理的原则(重点掌握)
　　(一)商业银行经营与管理的原则
　　1、安全性
　　2、流动性
　　3、盈利性
　　追求盈利是商行经营的核心目标。
　　(二)安全性、流动性和盈利性的关系
　　即有联系又有矛盾。
　　1、流动性与安全性是成正比;但流动性、安全性与盈利性成反比。
　　2、安全性是经营的前提，是经营管理原则之首;流动性是实现安全的必要手段;盈利性是商业银行的经营目标，保证安全性和流动性的目的就是为了盈利。
　　[2005多选] 在国际银行业，被视为银行经营管理三大原则之首的是(C)。
　　A.盈利性原则
　　B.流动性原则
　　C.安全性原则
　　D.效益性原则
　　[2006单选] 商业银行三大经营原则中流动性原则是指( C )。
　　A.资产流动性
　　B.负债流动性
　　C.资产和负债流动性
　　D.贷款和存款流动性
　　(三)我国商业银行的经营与管理原则(掌握)
　　1、我国经营与原则的发展(掌握标题)
　　(1)单一的贷款“三原则”
　　(2)专业银行的贷款管理原则
　　(3)经营与管理“三原则”的初步确定
　　1995年《商行法》经营管理原则在我国初步确立
　　(4)经营与管理原则的调整
　　1995年效益性、安全性、流动性
　　2003年改为安全性、流动性、效益性
　　2、我国银行经营与管理原则的特点(掌握)
　　(1)效益性而不是盈利性
　　不单指经济效益，还包括社会效益
　　(2)我国银行经营原则顺序与国际接轨
　　(3)商业银行审慎经营规则
　　审慎经营包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备、风险集中、关联交易、资产流动性等要求
　　P84页关于审慎性的解释也要记住。
　　[2005多选] 银行业务金融机构的审慎经营规则包括(BCDE)。
　　A.资产数量
　　B.资本充足率
　　C.内部控制
　　D.损失准备金
　　E.关联交易

　　第四章 商业银行经营与管理
　　第二节 商业银行经营
　　一、商业银行经营概述
　　商业银行经营是对其所开展的各种业务活动的组织和营销。
　　二、商业的业务运营模式
　　(一)传统的业务运营模式(掌握)
　　以层级管理为特征，以层级中的每一个业务单位为基础，以业务前后台一体为核心的方式。
　　传统经营模式的特点是网点的会计核算型
　　优点是前后台紧密结合，业务处理快捷等;缺点是由于风险控制要求，后台各个流程环节都必须配备人员单人业务量不饱满，人工成本高。
　　(二)新型的业务运营模式(掌握)
　　新型业务运营模式的核心就是前后台分离。前台由会计核算性转为营销型(产品营销、柜台服务、风险控制);后台主要负责核心业务系统运行维护。
　　新型业务运营模式的优点：(掌握标题就可以了)
　　1、前台营业网点业务操作规范、工序化
　　2、实现业务集约化处理
　　3、实现效率提升
　　4、提高风险防范能
　　5、可以大降低成本
　　三、商业银行经营的核心：市场营销
　　(一)商业银行市场营销的概念(掌握)
　　商业银行市场营销是银行为了创造可同时实现个人和企业目标的交易机会，而对与金融产品有关的想法、物品和服务的构思、定价、促销和分销进行策划和实施的过程。
　　市场营销是经营的核心
　　(二)与客户建立更加稳定的关系——关系营销(掌握关系营销与传统营销的区别)
　　关系营销与传统营销的区别是对顾客的理解
　　[2006单选]商业银行中间业务经营中的关系营销与传统营销的区别是( C )。
　　A.营销对象不同
　　B.组织方式不同
　　C.对顾客的理解不同
　　D.交易方式不同
　　四、负债经营
　　商行的负债包括存款、同业拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。
　　(一)存款经营的基本内容
　　商业银行存款经营最重要的方面是必须不断创新金融产品，不断开拓为客户服务的领域。
　　(二)影响存款经营的因素(掌握标题)
　　1、支付机制的创新
　　2、存款创造的调控
　　3、政府的监管措施
　　(三)存款经营的衍生服务：现金管理
　　1、现金管理服务产生的背景
　　现金管理服务是商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金情况，建议他们选择、整合存款人的各个账户余额以实现其利息收入的最大化等服务——为客户提供个性化的理财服务。
　　2、现金管理服务的内容(掌握)
　　(1)资金管理类服务：余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务
　　(2)资金控制类服务：控制支付的服务、应付汇票服务等
　　(3)账户完善类服务：账户调节服务、同业现金管理服务等
　　[2007单选]以下商业银行现金管理服务中，属于资金管理类服务的是( C )。
　　A.账户调节服务
　　B.应付汇票服务
　　C.余额报告服务
　　D.控制支付服务

　　五、贷款经营(掌握基本内容)
　　1、选择贷款客户
　　(1)客户所在的行业
　　(2)客户自身情况及贷款用途
　　对贷款人的了解一般需要三步：贷款面谈、信用调查、财务分析
　　信用的5C标准：品格(Character)、偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、经营环境(Conditions)、担保品(Collateral)
　　2、培养客户的战略(记标题就可以)
　　3、创造贷款的新品种和进行合适的贷款结构安排(记标题就可以)
　　4、在贷款经营中推销银行的其他产品(掌握其内容和方法)
　　(1)由贷款发放本身所引起的——对原有客户的深度发展
　　(2)通过贷款谈判了解到新的要求和另外的客户——扩展新的客户
　　[2006多选] 商业银行贷款经营的主要内容包括( ABDE)。
　　A.选择贷款客户
　　B.创造贷款新品种和安排合适的贷款结构
　　C.评估和控制贷款风险
　　D.在贷款经营中推销银行其它产品
　　E.制定和实施培养客户的战略
　　六、中间业务
　　(一)我国商业银行中间业务的经营观念变化(掌握)
　　1、2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》首次将中间业务作为银行正常业务加以规范
　　2、2002年人行又发文明确商业银行可以从事一部分投资银行类业务。
　　3、我国发展中间业务的策略(掌握标题)
　　(1)完善结算服务
　　(2)扩大代理业务范围
　　(3)完善银行卡功能
　　(4)开拓投资银行类业务
　　(5)积极拓展与电子商务相关的新兴业务。
　　(二)中间业务经营的基本内容(掌握标题)
　　1、不断推出多样化的金融产品
　　(1)改进现有产品
　　(2)组合现有产品
　　(3)模仿其他产品
　　2、与客户建立更加稳定的关系——关系营销