由于信用卡的传统专线支付结算在全世界都得到很好的普及，中国政府、银行、企业与普通消费者也对信用卡的应用持积极的态度，人们在小额结算中也越来越多地使用信用卡，这为信用卡在电子商务资金流的结算中奠定了很好的基础。目前在电子商务利用网络支付手段的小额支付中，80%左右利用的是信用卡方式（包括储值型银行卡等)。使用信用卡方式涉及普通消费者。这种方式特别适用于B to C型电子商务与C to C型电子商务。中国电子商务中利用网络支付万式进行结算的比率越来越高，越来越多的人接受且喜欢利用信用卡方式进行网络支付。
　　一、信用卡的定义
　　信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。
　　从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。
　　从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡或准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。
　　本书介绍的信用卡，主要是指广义上的信用卡。
　　在外形上，信用卡大小如同身份证，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。
　　二、信用卡的产生及起源
　　信用卡是产生于经济发达的国家和地区的一种新型的消费信贷和支付手段，是商品经济高度发达、买方市场日益形成，以及计算机、通讯技术飞速发展，并在金融领域广泛应用的产物，也是信用卡业务赖以生存的物质基础。
　　信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。
　　1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。
　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
　　目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织，以及美国运通国际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的Europay、我国的银联以及台湾地区的联合信用卡中心等等。最有代表性的是VISA与MasterCard两大组织。
　　VISA卡国际组织是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，其前身是美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为VISA国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。VISA国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加VISA国际组织的会员(主要是银行)发行的。目前其会员约2．2万个，发卡逾1 O亿张，商户超过2 000多万家，联网ATM机约66万台。例如，VISA牡丹国际信用卡是中国工商银行发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款，并在境内外通用的贷记卡，它也有“银联”标志。
　　MasterCard卡国际组织是全球仅次于YASA_的第二大信用卡国际组织。MasterCard卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2 100多万家商户及ATM机。例如，MasterCard牡丹国际信用卡是中国工商银行发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款，并在境内外通用的贷记卡，它也带有“银联"标志。
　　20世纪70年代末期，伴随改革开放的春风，在中国打开国门大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时，信用卡也进入了中国，并得到较快的发展。自1985年3月中国银行珠海分行发行第一张银行信用卡“中银卡’’后，银行信用卡便开始成为各商业银行竞争的新式武器。中国银行有“长城卡"，工商银行有“牡丹卡"，建设银行有“龙卡”，农业银行有“金穗卡"，招商银行有“一卡通"，浦东发展银行有“东方卡"等。据中国人民银行统计，到2002年1O月全国的银行卡累计发行量约4.69亿张，每年的交易总额超过2 000亿元，特约商户超过50万家，发行银行超过70家。据VISA卡国际组织预计，近5年内，中国的银行卡还将以惊人的速度发展，发卡量每年将递增64％，交易额每年递增76％，商户网点每年递增5 1％，而且随着信用卡越来越多地用于网络支付与结算，中国人对信用卡的热情还会大大增加。在中国电子商务的小额支付结算中，信用卡已经成为主要的网络工具。
　　三、信用卡的功能
　　信用卡的功能主要有以下四个方面，具体包括：
　　(一) 直接支付结算
　　直接支付功能是信用卡最基本的功能。信用卡可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会现金货币使用量，加快货币流转，节约社会劳动。持卡人在标有发卡银行的特约商家(包括商店、宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所)消费时，持有人只需出示身份证件即可用卡代替现金消费结账，或者利用POS系统通过专线即时支付。随着Intemet业务的普及，信用卡借助网络平台可实现在线支付而无需POS机等辅助设备。
　　(二) 储蓄存款与取款功能
　　凭信用卡可在发卡银行指定的同城或异城储蓄所、在线家庭银行HB、ATM机等办理存、取款业务。用信用卡办理存、取款手续比使用存折方便，它不受存款地点和存款储蓄所的限制，可在所有开办信用卡业务的城市通存通取。信用卡账户内的保证金、备用金及其他各种存款视同储蓄存款，按规定利率计息。
　　(三) 转账与支付结算功能
　　持卡人凭卡可在发卡银行的营业机构从自己的账户转账付款，也可利用ATM机或电话银行、网络银行等将信用卡账户的资金转至其他账户。持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，可通过任何一家国际信用卡组织的会员机构网点，实现资金的调拨流转。
　　(四) 信用销售
　　持具有信贷功能的贷记卡类信用卡可在发卡银行允许的额度内透支用款，但需按期补还透支款，并支付相应利息。信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了其背后银行信用的支持。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会信用规模，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，从而促进了社会经济的发展。
　　总之，信用卡能减少现金货币的使用、提供结算服务、方便购物消费、增强安全感，信用卡能简化收款手续、节约社会劳动力、促进商品销售、刺激社会需求。：[NextPage]
　　四、信用卡支付的优点
　　信用卡具有支付结算、消费信贷、自动取款、信息记录与身份识别等多种功能，是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物，作为当今发展最快的一项金融业务之一，将会一定范围内替代传统现金的流通。
　　在世界各国，信用卡已经成为最普遍的电子支付方式。在基于Intemet的电子商务迅速发展的今天，信用卡应用型电子货币作为不受地域限制而采用的电子与网络支付工具，受到人们的普遍关注。
　　具体到电子商务来讲，利用信用卡进行网络支付还具有以下独特的优点：
　　(一) 在银行电子化与信息化建设的基础上，银行与特约的网上商店无需太多投入即能运行，且使用简单，持卡人只需登记一下就可以。
　　（二）每天24小时内无论何时何地，只要连接上网即可使用，这极大方便了客户与商家，避免了传统POS支付结算中布点不足带来的不方便。
　　（三）几乎所有的B to C类电子商务网站均支持信用卡的网络支付结算，因此客户对此熟悉。
　　（四）相比于其他更新的网络支付方式如电子现金、电子支票等，信用卡网络支付在法律和制度方面的问题较少。
　　五、信用卡的支付模式
　　信用卡的支付模式有四种：无安全措施的信用卡支付、通过第三方经纪人支付、简单信用卡加密支付、SET信用卡支付。
　　（一） 无安全措施的信用卡支付
　　无安全措施的信用卡支付的基本流程是：消费者从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上进行传输，但无安全措施，商家与银行之间使用各自现有的授权来检查信用卡的合法性。不安全包括两个方面，一是信用卡信息的传输的不安全，二是商家付货后不一定能得到货款。
　　由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。
　　无安全措施的信用卡网络支付主要是在20世纪90年代初期，在电子商务各方面发展还不太成熟，特别是银行对电子商务的支持还不完善的情况下出现的，可以说是一种临时的过渡方式。其主要特点是风险由商家负责、安全性很差，持卡人的信用卡隐私信息完全被商家掌握，支付效率较低等。
　　（二） 通过第三方经纪人支付
　　改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。
　　1、第三方代理人支付方式的原理
　　买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号和账号；买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确定接收订货。
　　2、第三方代理人服务的特点
　　支付是通过双方都信任的第三方完成的；信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设帐号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。
　　这种方式对第三方代理机构的公正、信誉与操作规范有很高的要求，主要风险由第三方代理机构承担，该方式虽然提高了支付的安全性，但支付效率还是较低，成本也较高，它同样属于电子商务发展初期利用信用卡支付结算时的一种过渡方式。
　　（三） 简单信用卡加密支付
　　1、简单加密信用卡模式原理
　　使用简单加密信用卡模式付费时，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等。
　　2、CyberCash公司简单加密信用卡解决方案
　　CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器；卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方——CyberCash服务器；第三方——CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行；卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡行得到证实后，将结果传送给第三方——CyberCash服务器，CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方。
　　该软件的特点如下：整个过程大约历时15秒至20秒；加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别；由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便；需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用；交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需使用CyberCash软件；签名是买方、卖方在注册系统时产生的，且本身不能修改；加密技术使用工业标准，使用56位DES和768位—1024位RSA公开密钥对产生数字签名。
　　CyberCash支持多种信用卡，如Visa Card、Master Card、American Express Card、Diners和Carte Blanche等；已授权处理CyberCash的系统有Global Payment System、First Data Corporation和VisaNet等。
　　3、IBM公司简单加密信用卡解决方案
　　IBM等公司也提供简单加密信用卡解决方案。使用IBM电子商务系统的有：Charles Schwab股票公司（采用该系统后一年内的收入超过前13年的收入总和）、L.L.Beans（全美最大的邮购公司）、日本航空公司订票系统、日本富士银行、香港AEON World电子商场、瑞士铁路售票系统、中国商品交易中心的电子商务系统等。
　　（四）   SET信用卡支付
　　SET是安全电子交易的简称，它是一个为了在INTERNET网上进行在线交易而设立的一个开放的、以电子货币为基础的电子付款协议标准。SET的安全措施主要有：对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等技术。消息摘要主要解决信息的完整性问题，即是否是原消息，是否被修改过。数字信封是用来给数据加密和解密的。双重签名是将订单信息和个人账号信息分别进行数字签名，保证商家只看到订货信息而看不到持卡人帐户信息，并且银行只能看到帐户信息，而看不到订货信息。
　　根据功能的不同，SET认证中心划分成不同的等级，不同的认证中心负责发放不同的证书。持卡人证书、商户证书、支付网关证书分别由持卡人认证中心、商户认证中、支付网关认证中心颁发，而持卡人认证中心证书、商户认证中心证书和支付网关认证中心或区域性认证中心的证书由根认证中心颁发。
　　由于SET系统成本较高，速度偏慢，应用上还是存在许多局限性，所以应用的地方还是不多，并未真正普及。在中国，中国银行发行的长城借记卡就是采用这种基于SET协议机制的网络支付模式，它也被称为中银电子钱包中借记卡支付模式。不管怎么说，基于SET协议机制的网络支付模式逻辑上更严密、更安全，且已获得IETF(国际互联网工程任务组，Internet Engineering Task Force)标准的认可，随着各种条件的逐步具备，它将是电子商务安全网络支付的发展方向。