09年电子商务师考试复习：第十章第五节电子支票
发布时间：2009/9/28 20:30:54 来源：城市学习网 编辑：海蓝
一、电子支票简介
（一）电子支票的含义
所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等，具有和纸质支票一样的支付结算功能。电子支票系统传输的是电子资金，它排除了纸面支票，最大限度地利用当前银行系统的电子化与网络化设施的自动化潜力。例如，借助银行的金融专用网络，可以进行跨省市的电子汇兑和清算，实现全国范围的中大额资金传输，甚至在世界银行之间的资金传输。
这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。
电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。
（二）电子支票的属性
电子支票从产生到投入应用，一般具备下列属性。
1、货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信的价值。
2、 价值可控性。电子支票可用若干种货币单位，如美元电子支票、人民币电子支票，并且可像普通的纸质支票一样，使用户可以灵活填写支票代表的资金数额。
3、可交换性。电子支票可以与纸币、电子现金、商品与服务、银行账户存储金额、纸质支票等进行互换。
4、不可重复性。同一个客户在已用某张票号的电子支票后，就不能再用第二次，也不能随意复制使用。发行银行有巨大的数据库记录存储电子支票序列号，应用相应的技术与管理机制防止复制或伪造等。
5、可存储性。电子支票能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、智能卡或电子钱包等特殊用途的设备中，最好是不可修改的专用设备，也可直接在线传递给银行要求兑付。
6、应用安全与方便。电子支票在整个应用过程中应当保证其安全、可靠、方便，不可随意否认、更改与伪造，易于使用。
二、电子支票支付
（一）电子支票支付步骤
1、付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并选择用电子支票支付。
2、付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知单。
3、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。
4、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。
5、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行。
6、收单行想商家发出到款通知，资金入账。
电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行单位为其所发行的现金担保，因此电子现金发行单位在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现做担保，因此付款人在电子支票上的数字签名很重要。
（二）电子支票支付模式的优缺点
1、电子支票支付模式有以下优点：
(1)与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受；
(2)电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；
(3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。
2、电子支票支付模式有以下缺点：
(1)需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；
(2)不适合小额支付及微支付；
(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输。
